Що таке мікропозики, хто їх видає та чим вони небезпечні

Що таке МФО

Невеликі небанківські кредитні компанії, що відають позики онлайн на карту чи готівкою, працюють і багатьох країнах світу. Їхні послуги є доволі потрібні та популярні через легкість процедури отримання кредиту. В Україні їх називають онлайн-кредити чи кредитні компанії, тощо.

Назва «мікрофінансові організації», скорочено МФО, в цьому розмінні має таке саме значення. Однак на відміну від інших, вона прийшла до нас з Росії. Там макрофінансова організація – це є офіційне визначення юридичних осіб, що видають невеликі кредити на короткий термін та за спрощеною процедурою.

До речі, для українців скорочення МФО використовувати у фінансовій тематиці не зручно. Оскільки саме так називається один з провідних банківських реквізитів. Унікальний набір з шести цифр, за яким ідентифікувався банк при проведенні платежів з рахунка на рахунок, має назву «межфілійний обіг» або звичне для українців МФО. Мабуть, найбільш відома комбінація цифр – це МФО Приватбанку – 305299. Або МФО Ощадбанку Україні – 300465.

Особливості мікрофінансових організацій

Що ж таке МФО, якщо вести мову про кредитні компанії, які працюють в нашій країні. Подивимось детально на особливості їхньої роботи.

• Мікрофінансові організації видають кредити в невеликих сумах, найчастіше від 1000 до 10 000 грн. Для постійних клієнтів ліміт може бути розширений до 30 000 грн.
• Термін кредитування в середньому становить від одного дня до одного місяця. При необхідності можна продовжити час користування позикою, скориставшись функцією пролонгації. В цьому випадку необхідно виплатити нараховані відсотки, після чого термін для повернення тіла кредиту подовжується.
• Ставка за користування коштами нараховується не щомісяця, а щодня. І це головна відмінність кредитних компаній від банків. Зараз вона становить близько 2% на добу. Але завдяки різноманітним акціям, що їх влаштовують МФО, можна взяти позику зі значною знижкою. Деякі компанії пропонують новим клієнтам оформити перший мікрокредит навіть під 0,1% на день.
• Оформлення позики не вимагає надання додаткових документів, що підтверджують кредитоспроможність. Досить паспорта та ідентифікаційного коду.
• Отримати такий кредит можна як в офісі МФО, так і в режимі онлайн, без особистого відвідування відділення.

Перше, що привертає клієнтів у МФО – це спрощений режим отримання позик. За фактом, на позику може розраховувати кожен, хто досяг 21 року, має громадянство України, а також паспорт та індивідуальний код платника податків. Такі умови влаштовують багатьох, адже банк вимагає надати досить великий обсяг документів, щоб претендувати на відкриття кредитної лінії.

На жаль, далеко не всі позичальники розраховують свої можливості, переплата в деяких випадках навіть за 14 днів позики буває досить значною, особливо якщо є додаткові комісії. Тому при неможливості виплатити кредит виникає питання, як обдурити мікропозики та не повертати гроші.

Що загрожує при невиплаті мікрокредиту

Відмовитися виплачувати мікрокредит звичайно можна. Але чи варто це робити? Перше, що загрожує неплатнику, це потрапляння в чорний список позичальників. Після цього взяти навіть невелику позику в будь-який МФО буде набагато складніше, а в банку взагалі неможливо. Зазначимо, що такі організації відправляють дані в бюро кредитних історій, і будь-яка невиплата впливає на кредитний рейтинг. Коли він негативний, відмова при заявці на кредит буде обґрунтована попередньою заборгованістю.

Наступні неприємності, що загрожують неплатникові – це спілкування з колекторами. При тривалому ігноруванні зобов’язань щодо погашення заборгованості справу по кредиту передається в колекторську службу, яка докладає всіх зусиль, щоб стягнути заборгованість. Варто зазначити, що співробітники таких служб не завжди діють в межах закону – звертаються не тільки до боржника, а й за його місцем роботи, а також до друзів і родичів. Боротися з таким впливом звичайно можна, але це вимагає дійсно міцних нервів і хорошого знання законодавства.

Також компанії мікропозик можуть звернутися в судові інстанції. При невиплаті боргу суд може призначити конфіскацію частки майна, достатньої для погашення заборгованості, або інші види компенсації витрат МФО, а також оплату судових витрат. Загалом, процес обійдеться досить дорого і гроші скоріш за все повертати доведеться.

Тому йти на шахрайство при співпраці з МФО однозначно не варто. У будь-якому випадку боржник буде зобов’язаний виплатити певну суму з відсотками та штрафами, а в гіршому випадку, покрити всі витрати, пов’язані з проведенням судового процесу.

Водночас, самі кредитні компанії не поспішають звертатися до суду. Для них швидше та зручніше домовитися з боржником, або продати заборгованість колекторам. Загалом, суд з мікрокредитами досить рідкісне явище для України.

Як уникнути форс-мажорів

Гроші потрібні завжди, але важливо відповідально ставитись до процесу оформлення кредиту. Так, мікрофінансові організації готові видати його практично відразу, але потрібно оцінити реальну переплату. Якщо потрібна велика сума і на тривалий термін, то брати позику в МФО буде критично для бюджету. При позиці в 5 000 грн і при стандартній ставці в 3% (рідко коли можна знайти менше без комісій), вийде 150 грн в день, і 1050 грн в тиждень. Погодьтеся, це досить багато. Тому при необхідності в великих позиках краще розглянути варіант їх отримання в банках. Багато банківські організації видають кредитні або універсальні карти з певним лімітом коштів, якими можна користуватися під цілком помірний щомісячний відсоток.

Якщо ж потрібно 1000 грн на пару днів, то для бюджету це не буде критично. Переплата при стандартному відсотку становитиме всього 30 грн на день (за 1000 грн), і чим швидше клієнт виплатить таку позику, тим дешевше вона коштуватиме. Головне, обирати варіант з можливістю дострокового погашення без штрафів і комісій.

Перед тим як брати кредит потрібно розглянути всі варіанти. Іноді позика під високий відсоток буває більш вигідною, ніж під низький, який супроводжують різноманітні комісії. Тож варто точно розрахувати фактичну суму переплати.

У чому полягає небезпека мікрокредитів

Головне, чим небезпечні мікропозики – це їх доступність. Отримати гроші можна як готівкою, так і на карту тільки при наявності паспорта та ідентифікаційного коду. Тому багато хто намагається скористатися такою можливістю, а тільки потім починають заглиблюватися в умови договору.

Більшість МФО пропонують варіант оформлення кредиту в онлайн режимі. На сайтах таких організацій присутній онлайн калькулятор, за допомогою якого можна точно порахувати, скільки доведеться повернути коштів по закінченню терміну. Це дуже зручно, бо не доведеться гадати та приблизно розраховувати суму. А при оформленні кредиту дистанційно в особистому кабінеті стає доступною інформація по всі фінансових рухах. Тож дізнатися, скільки та коли потрібно платити, можна без дзвінка консультанту або особистого візиту в офіс.

Варто спочатку розраховувати свої фінансові можливості та не вестися на привабливі пропозиції. Якщо є варіант не брати мікрокредит, то бажано так і зробити. Якщо ж такого варіанту немає, не потрібно брати великі суми в борг – переплата за користування коштами буде дуже велика.