Кредити при коронавірусі: платити чи не платити

Хороші виплати у Німеччині, США. Україні, на жаль, ще далеко до цих країн. Але деякі кроки (точніше, крочки) і керівництво нашої країни намагається робити. Зокрема, на законодавчому рівні прийняли поправку до Закону «Про споживче кредитування». Згідно з нею, позичальники, що потрапили в скрутну ситуацію, можуть зменшити фінансове навантаження: кредитори не мають права нараховувати штрафи і пені за несплачені кредити під час карантину при коронавірусі (в законі прописаний термін з 1 березня по 30 квітня 2020 року).

Але тут є свої підводні камені: повністю підтримати позичальників, дозволивши їм взагалі не платити, – означає завдати шкоди банкам та МФО, і підірвати фінансовий сектор. Тому фінансисти вишукують можливості, як і закон не порушити, і самим при цьому не постраждати. Наші симпатії на боці тих, хто взяв кредит, а тепер намагається з’ясувати, як краще за все з ним вчинити під час самоізоляції. «Платити чи не платити?» – ось у чому питання.

Чи варто платити по кредиту при COVID-19

Проголосований у Раді і підписаний Президентом законопроект № 3220 гарантує всім, у кого є кредитні зобов’язання, послаблення на час карантину через поширення коронавірусної інфекції. Це означає, що всі громадяни, у яких є кредити і які з 1 березня по 30 квітня 2020 року порушили свої зобов’язання перед банками або МФО по виплатах, звільняються від відповідальності. Тобто на питання: Чи буде нараховуватись пеня під час карантину? Відповідь: Ні!

І позикодавці відразу ж відчули на собі дію нової поправки: виплати різко скоротилися. Багато клієнтів по-своєму трактували питання «як платити кредити при коронавірусі». Тому фінансові гравці зайнялися роз’яснювальною роботою: стали доносити до позичальників, що сплачувати рано чи пізно все одно доведеться. Хоч би якими були пом’якшувальні обставини, вони не звільнять вас від виплат повністю. Є три варіанти пом’якшення боргового навантаження під час карантину.

• Кредитні канікули щодо всіх виплат (повноцінні кредитні канікули). Позичальник під час карантину не виплачує нічого.
• Кредитні канікули з погашення тіла позики (усічені кредитні канікули). Клієнт тимчасово не вносить основні платежі. При цьому відсотки по користуванню позикою все одно треба виплачувати.
• Реструктуризація кредиту. Кредитор з позичальником переглядають умови договору в бік його подовження і при цьому зменшення щомісячних виплат по боргу.

Якщо говорити про кредитні канікули, то дозволимо саме шкільну аналогію. Те, що на канікулах не треба вчитися, ще не означає, що тепер вчитися не треба взагалі ніколи, або ж програму змінять, прибравши ненависну фізику (або літературу, кому що більше в школі не подобалося). Так і кредитні канікули: вам просто дають відстрочку на час, а крім того не мають права повноцінно карати за прострочені платежі.

Як виплачувати кредит, коли банки закриті

У зв’язку з карантином встає й інше нагальне питання: а як, власне, платити по боргах, якщо далеко не всі відділення банків працюють. І тепер, щоб здійснювати платежі, потрібно не тільки витратити куди більше часу, а ще й відстояти в черзі людей у масках.

Багато банків перевели своїх клієнтів на віртуальні платежі, МФО від самого початку говорили, що найкращим способом погашення позики є виплати онлайн через Особистий кабінет.

Але якщо у вас є кредит, а віртуальної можливості його погашати немає, то можете скористатися законним правом кредитних канікул – пені та штрафи вам нараховуватися не будуть. Тут головне тверезо оцінювати свої можливості, тому що виплачувати кредит, повторимося, все одно доведеться.

Що робити з кредитом при коронавірусі

Потрапивши в ситуацію форс-мажору, є кілька варіантів:

• Ідеальний варіант. Продовжувати платити за рахунками, якщо вам дозволяють можливості. Це підніме вас в очах кредиторів. Зазвичай після такого банки готові надавати набагато більші суми під менший відсоток.
• Спробувати домовитися про новий графік виплат. Він залежить від ваших фінансових можливостей і лояльності фінансової структури.

Найнеохочіше банки надають повноцінні кредитні канікули. Домовитися про усічений варіант або реструктуризацію боргу значно простіше. Фінансисти попереджають, що спосіб «Просто перестати платити» надалі серйозно вплине на вашу кредитну історію, знизивши рейтинг. Що, в свою чергу, вплине на подальші позики: давати в борг вам будуть під більший відсоток, менші суми і на короткі терміни.

Кому дають кредитні канікули на час карантину

Варіант усічених кредитних канікул, коли не нараховують пені і штрафи за прострочення, надається згідно із законом всім позичальникам. Спершу Нацбанк пропонував спрощені умови поширювати тільки на тих, хто до цього справно погашав свої борги. Пізніше затвердили доступність такого варіанту для всіх. При цьому у недобросовісного клієнта його попередні прострочення і штрафи не списуються, їх потрібно буде оплатити. Поки мова йде про послаблення тільки під час пандемії.

Як відстрочити платіж через коронавірус

Головна порада в такій ситуації: не чекайте, що вам запропонує банк або МФО. Проявляйте ініціативу і намагайтеся домовитися самі, пропонуючи свої умови. Звичайно, не факт, що банк на все погодиться, але шанси домогтися свого підвищуються.

На сьогодні всі великі банки України прописали свої варіанти відстрочок по платежах у зв’язку з коронавірусом.

Списання кредитів через covid-19

Чекати, що зірки на небі так щасливо зійдуться, що в банку просто візьмуть і спишуть всі борги за красиві очі, не варто. Досі такий поворот подій виглядає нереальним. Фінансовий сектор під час карантину теж серйозно просів і не налаштований на благодійність. Повторимося, якщо хтось вирішив, що через коронавірус можна не сплачувати кредит, то його чекає розчарування.

Які банки дозволяють не платити

Діючи в рамках прийнятого законопроекту, банки України для своїх клієнтів докладно розписали умови, за якими згодні діяти під час карантину. Відстрочки в банках у зв’язку з коронавірусом мають багато спільного, але у кожної компанії є свою нюанси.

Приват Банк

Тут описані в законопроекті умови по платежах діють автоматично для лімітів на розрахункові рахунки. Термін – до 31 травня 2020 року.

Щоб скористатися пільгами для позик Кредитна лінія, Куб, Лізинг, потрібно подавати заявку. Це можна зробити на офіційному сайті Привату.

Під кредитні канікули не підпадає щомісячний платіж по ліміту «Підприємницький».

Альфа Банк

В Альфа Банку кредитні канікули надали клієнтам, які:

• мають кредитну картку в банку;
• оформили кредит готівкою або на покупку товарів.

Пільговими умовами можуть скористатися позичальники, які на 1 березня 2020 року не мали прострочень по платежах. Іншим у банку пропонують реструктурувати борг.

В установі особливо підкреслюють, що клієнтам доступні онлайн-платежі, а співробітники банку з питань кредитів не надають консультації.

Райффайзенбанк

Уже наприкінці березня представник «Райффайзенбанк Аваль» повідомив, що закривається 71 відділення по країні. В інших графік роботи скорочується до трьох днів на тиждень. Тут підтвердили, що не застосовуватимуть штрафні санкції за несвоєчасні виплати по кредитах до своїх позичальників до 31 травня 2020 року. Це стосується як приватних, так і бізнес-клієнтів.

Щоб скористатися пільгами, на офсайті банку потрібно залишити заявку, на який саме з трьох видів кредитів вам необхідні канікули (готівкові, іпотечний, кредитні карти для бізнесу).

Станом на 25 квітня в банку відзвітували, скільки саме клієнтів вже скористалися такою пропозицією:

• 118 000 з тих, хто користується кредитними картами;
• 38 000 по кредиту готівкою;
• 4 500 бізнес кредитів.

ПУМБ

У ПУМБі канікули надають тим, у кого в банку відкриті кредити готівкою або ж є кредити на покупку товарів. При цьому повинні виконуватися ще дві обов’язкові умови:

• До погашення позики має залишатися 4 і більше місяців.
• Немає прострочених заборгованостей (або прострочення на стан 1 березня 2020 року не повинна перевищувати 30 днів).

Кредитні канікули в ПУМБі теж полягають у тому, що виплачуються відсотки за позикою, але не оплачується при цьому тіло борга. Його потрібно буде сплатити в кінці терміну канікул.

Сбербанк

На офіційному сайті Сбербанк вивісив умови по кредитах під час карантину.

• З 1 березня по 30 квітня не будуть застосовуватися штрафні санкції через несвоєчасне погашення позик.
• З 1 березня по 31 травня не будуть піднімати відсоткову ставку в якості штрафної санкції за невиконання договору.

Клієнтам, чиє фінансове становище настільки скрутне, що вони не можуть платити, в Ощадбанку пропонують реструктурувати борг.

Як працюють МФО під час коронавірусу

На мікрофінансові компанії теж поширюється закон про пільги для позичальників на час пандемії. І тут на нього відреагували тим, що посилили вимоги до потенційних клієнтів. Якщо раніше схвалювалося приблизно 75% заявок, то тепер – 50%. Так компанії відсікають тих, хто вирішив, що це вигідно – брати кредит під час кризи, мовляв, його тоді не потрібно віддавати.

Як не повертати позику МФО: юридичні наслідки через карантин

Деякі позичальники кредитні послаблення сприйняли як сигнал до того, що можна і зовсім не платити. У компаніях посилили активність по «насадженню» фінансової грамотності серед клієнтів. Оператори стали активніше телефонувати боржникам і пояснювати їм, що канікули відносяться тільки до погашення тіла позики, а відсотки все одно потрібно виплачувати. Якщо ви не будете їх своєчасно вносити, то пеню вам, звичайно, не нарахують, а й борг при цьому не розсмокчиться, як не зникнуть і обов’язкові до оплати відсотки. В іншому випадку будуть телефонувати вже не менеджери МФО, а колектори.

Підбиваючи підсумки, варто зазначити, що і банки, і МФО, в цілому, з розумінням поставилися до того, що багато хто позбувся роботи під час карантину, що страждають бізнеси. Таке «розуміння» ще й відповідний закон прискорив. Проте, кредитори і самі хочуть залишатися на плаву, тому пільги надають в рамках дозволеного законом мінімуму. При цьому весь час підкреслюють: платити рано чи пізно доведеться. Причому, чим раніше, тим краще.