Кредиты при коронавирусе: платить или не платить

Хорошие выплаты в Германии, США. Украине, увы, еще далеко до этих стран. Но кое-какие шаги (точнее, шажочки) и руководство нашей страны старается предпринимать. В частности, на законодательном уровне принята поправка к Закону «О потребительском кредитовании». Согласно поправке, попавшие в затруднительную ситуацию заемщики могут уменьшить финансовую нагрузку: кредиторы не имеют права начислять штрафы и пени за невыплаченные кредиты во время карантина при коронавирусе (в законе прописан срок с 1 марта по 30 апреля 2020 года).

Но тут палка о двух концах: полностью поддержать заемщиков, разрешив им вообще не платить, – значит, нанести удар по банкам и МФО, и подорвать финансовый сектор. Поэтому финансисты изыскивают возможности, как и закон соблюсти, и самим при этом не пострадать. Наши симпатии на стороне тех, кто взял кредит, а теперь старается выяснить, как правильнее всего с ним поступить во время самоизоляции. «Платить или не платить?» – вот в чем вопрос.

Стоит ли платить по кредиту при COVID-19

Принятый в Раде и подписанный Президентом законопроект № 3220 гарантирует всем, у кого есть кредитные обязательства, послабление на время карантина из-за распространения коронавирусной инфекции. Это означает, что все граждане, у которых есть кредиты и которые с 1 марта по 30 апреля 2020 года нарушили свои обязательства перед банками или МФО по выплатам, освобождаются от ответственности. То есть банки не имеют права начислять пеню и применять иные штрафные санкции.

И заимодавцы сразу же ощутили на себе действие новой поправки: выплаты резко сократились. Многие клиенты по-своему трактовали вопрос «как платить кредиты при коронавирусе». Поэтому финансовые игроки занялись разъяснительной работой: стали пояснять заемщикам, что платить рано или поздно все равно придется. Каковы бы ни были смягчающие обстоятельства, они не освободят вас от выплат полностью. Есть три варианта смягчения долговой нагрузки во время карантина.

• Кредитные каникулы относительно всех выплат (полноценные кредитные каникулы). Заемщик во время карантина не выплачивает ничего.
• Кредитные каникулы по погашению тела кредита (усеченные кредитные каникулы). Клиент временно не вносит основные платежи. При этом проценты по пользованию займом все равно надо выплачивать.
• Реструктуризация кредита. Кредитор с заемщиком пересматривают условия договора в сторону его удлинения и при этом уменьшения ежемесячных выплат по долгу.

Если уж говорить о кредитных каникулах, то позволим себе именно школьную аналогию. То, что на каникулах не надо учиться, еще не означает, что теперь учиться не надо будет вообще никогда, или же программу изменят, убрав ненавистную физику (или литературу, кому что больше в школе не нравилось). Так и в кредитных каникулах: вам просто дают отсрочку на время, а кроме того не имеют права полноценно наказывать за просроченные платежи.

Как выплачивать кредит, когда банки закрыты

В связи с карантином встает и другой насущный вопрос: а как, собственно, платить по долгам, если далеко не все отделения банков работают. И теперь, чтобы осуществлять выплаты, нужно не только потратить куда больше времени, но еще и отстоять в очереди людей в масках.

Многие банки перевели своих клиентов на виртуальные платежи, МФО изначально позиционировали лучшим способом погашения займа выплаты онлайн через Личный кабинет.

Но если у вас есть кредит, а виртуальной возможности его погашать нет, то можете воспользоваться законным правом кредитных каникул – пени и штрафы вам начисляться не будут. Тут главное трезво оценивать свои возможности, потому что выплачивать кредит, повторимся, все равно придется.

Что делать с кредитом при коронавирусе

Попав в ситуацию форс-мажора, есть несколько вариантов:

• Идеальный вариант. Продолжать платить по счетам, если вам позволяют возможности. Это возвысит вас в глазах кредиторов. Обычно после такого банки готовы предоставлять намного большие суммы под меньший процент.
• Попытаться договориться о новом графике выплат. Он зависит от ваших финансовых возможностей и лояльности финансовой структуры.

Неохотнее всего банки предоставляют полноценные кредитные каникулы. Договориться об усеченном варианте или реструктуризации долга значительно проще. Финансисты предупреждают, что способ «Просто перестать платить» в дальнейшем серьезно повлияет на вашу кредитную историю, снизив рейтинг. Что, в свою очередь, повлияет на последующие займы: давать в долг вам будут под больший процент, меньшие суммы и на короткие сроки.

Кому дают кредитные каникулы на время карантина

Вариант усеченных кредитных каникул, когда не начисляют пени и штрафы за просрочки, предоставляется по закону всем заемщикам. Сперва Нацбанк предлагал упрощенные условия распространять только на тех, кто до этого исправно погашал свои долги. Позже утвердили доступность такого варианта для всех. При этом у недобросовестного клиента его предыдущие просрочки и штрафы не списываются, их нужно будет оплатить. Пока речь идет о послаблениях только во время пандемии.

Как отсрочить платеж из-за коронавируса

Главный совет в такой ситуации: не ждите, что вам предложит банк или МФО. Проявляйте инициативу и старайтесь договориться сами, предлагая свои условия. Конечно, не факт, что банк на все из них согласится, но шансы добиться своего несоизмеримо выше.

На сегодняшний день все крупные банки Украины прописали свои варианты отсрочек по платежам в связи с коронавирусом.

Списание кредитов из-за covid-19

Ждать, что звезды на небе так счастливо сойдутся, что в банке просто возьмут и спишут все долги за красивые глаза не стоит. По крайней мере, пока такой поворот событий выглядит нереальным. Финансовый сектор во время карантина тоже серьезно просел и не настроен на благотворительность. Повторимся, если кто-то решил, что из-за коронавируса можно не платить кредит, то его ждет разочарование.

Какие банки разрешают не платить

Действуя в рамках принятого законопроекта, банки Украины для своих клиентов подробно расписали условия, по которым согласны действовать во время карантина.

Приват Банк

Здесь отсрочка по кредиту при коронавирусе выглядит так: описанные в законопроекте условия по платежам действуют автоматически для лимитов на расчетные счета. Срок – до 31 мая 2020 года.

Чтобы воспользоваться льготами для займов Кредитная линия, Куб, Лизинг, нужно подавать заявку. Это можно сделать на официальном сайте Привата.

Под кредитные каникулы не подпадает ежемесячный платеж по лимиту «Предпринимательский».

Альфа Банк

В Альфа Банке кредитные каникулы предоставили клиентам, которые:

• имеют кредитную карту в банке;
• оформили беззалоговый кредит наличными или на покупку товаров.

Льготными условиями могут воспользоваться заемщики, которые к 1 марта 2020 года не имели просрочек по платежам. Остальным в банке предлагают реструктурировать долг.

В учреждении особо подчеркивают, что клиентам доступны онлайн-платежи, а сотрудники банка по вопросам кредитов не консультируют.

Райффайзенбанк

Уже в конце марта представитель «Райффайзенбанк Аваль» сообщил, что закрывается 71 отделение по стране. В остальных график работы сокращается до трех дней в неделю. Здесь подтвердили, что не будут применять штрафные санкции за несвоевременные выплаты по кредитам к своим заемщикам до 31 мая 2020 года. Это касается как частных, так и бизнес-клиентов.

Чтобы воспользоваться льготами, на офсайте банка нужно оставить заявку, на какой именно из трех видов кредитов вам необходимы каникулы (наличные, ипотечный, кредитные карты для бизнеса).

По состоянию на 25 апреля в банке отчитались, сколько именно клиентов уже воспользовались таким предложением:

• 118 000 из тех, кто пользуется кредитными картами;
• 38 000 по кредиту наличными;
• 4 500 бизнес кредитов.

ПУМБ

В ПУМБе каникулы предоставляют тем, у кого в банке открыты кредиты наличными или же есть кредиты на покупку товаров. При этом должны выполняться еще два обязательных условия:

• До погашения займа должно оставаться 4 и более месяцев.
• Нет просроченных задолженностей (либо просрочка на состояние 1 марта 2020 года не должна превышать 30 дней).

Кредитные каникулы в ПУМБе тоже состоят в том, что выплачиваются проценты по ссуде, но не оплачивается при этом тело займа. Его нужно будет оплатить в конце срока каникул.

Сбербанк

На официальном сайте Сбербанк вывесил условия по кредитам во время карантина.

• С 1 марта по 30 апреля не будут применяться штрафные санкции из-за несвоевременного погашения займов.
• С 1 марта по 31 мая не будут поднимать процентную ставку в качестве штрафной санкции за неисполнение договора.

Тем клиентам, чье финансовое положение настолько затруднительное, что они не могут платить, в Сбербанке предлагают реструктуризировать долг.

Как работают МФО во время коронавируса

На микрофинансовые компании тоже распространяется закон о льготах для заемщиков на время пандемии. И здесь на него отреагировали тем, что ужесточили требования к потенциальным клиентам. Если ранее одобрялось примерно 75% заявок, то теперь – 50%. Так компании отсекают тех, кто решил, что это выгодно – брать кредит в кризис, мол, его тогда не нужно отдавать.

Как не возвращать займ МФО: юридические последствия из-за карантина

Некоторые заемщики кредитные послабления восприняли как сигнал того, что можно и вовсе не платить. В компаниях усилили активность по «насаждению» финансовой грамотности среди клиентов. Операторы стали активнее звонить должникам и объяснять им, что каникулы относятся только к погашению тела займа, а проценты все равно нужно выплачивать. Если вы не будете их своевременно вносить, то пеню вам, конечно, не начислят, но и долг при этом не рассосется, как не исчезнут и обязательные к оплате проценты. В противном случае будут названивать уже не менеджеры МФО, а коллекторы.

Подводя итоги, стоит отметить, что и банки, и МФО, в целом, с пониманием отнеслись к тому, что многие лишились работы во время карантина, что страдают бизнесы. Такое «понимание» еще и соответствующий закон подстегнул. Тем не менее, кредиторы и сами хотят оставаться на плаву, поэтому льготы предоставляют в рамках разрешенного законом минимума. При этом все время подчеркивают: платить рано или поздно придется. Причем, чем раньше, тем лучше.