Реструктуризація боргу за кредитним договором: особливості процесу

Що таке реструктуризація боргу

Дуже часто у позичальника виникають проблеми, і він вже не в змозі вчасно виплачувати кошти за користування кредитом. Звісно, жоден банк на дозволить повністю анулювати борг. Але існують інші рішення, що допоможуть вам відстрочити виплату всієї суми.

Коли ви розумієте, що не зможете зробити поточний обов’язковий платіж, потрібно одразу ж повідомити про це банк. У більшості випадків, менеджер сам запропонує вам можливість реструктурувати кредит.

Реструктуризація кредиту – це перегляд умов, на яких вам його видавали. Вона робиться, щоб знизити кредитне навантаження на позичальника. Це одночасно допомагає банку і клієнту: першому – повернути свої гроші, але в більший термін та з більшими комісійними, а другому – зменшити щомісячний внесок до прийнятного обсягу та повністью розрахуватися за кредит. Умови реструктуризації формуються індивідуально, в залежності від спроможності позичальника.

Під час проведення реструктуризації можна корегувати такі умови кредитного договору:

• зміна процентної ставки;
• зміна мінімальної суми щомісячного платежу;
• зміна графіка платежів;
• виплата кредиту в іншій валюті (якщо ви брали кредит в доларах, то можна змінити його на гривні).

У деяких випадках можна оформити кредитні канікули. Але це можливо у разі, якщо фінансові проблеми не залежать від вас (банкрутство компанії, в якій ви працюєте, чи смерть родича й інше).
Не варто плутати поняття реструктуризація з рефінансуванням. Перший варіант – це зміна умов в тому банку, в якому ви брали кредит. Другий – це коли позичальник бере кредит в іншому банку, щоб погасити попередні борги. Але обидві послуги зазвичай дозволяють зменшити кредитну ставку, систематизувати виплати та врешті решт позбутися заборгованості.

Навіщо банку приймати заяву про реструктуризацію боргу за кредитним договором

Банки не обов’язково будуть виконувати реструктуризацію на одну вашу вимогу, але в більшості випадків вони це зроблять. У разі, якщо в позичальника виникають фінансові проблеми та він не оплачує щомісячний внесок, навій якщо йому нарахують штраф, банк все одно матиме збитки. Установа має певну суму грошей, які функціонують в звичайних умовах (користувачі знімають кошти, беруть кредити і користуються грошима на свій розсуд).

І якщо кілька людей (десятків або, навіть, тисяч клієнтів) перестануть щомісяця вносити кошти на рахунки, то банку доведеться самостійно це робити – брати гроші з резерву або депозитів. Це в результаті похитне баланс банку. І при цьому немає ніякої гарантії, що наступного місяця ситуація виправиться і клієнти сплатять потрібну суму. Тому набагато простіше буде обговорити з позичальником це питання і виробити систему виплат, при якій всі будуть у виграші.

Як реструктурувати борг по кредиту

Якщо ви просто вирішили скоротити витрати та зменшити кредитну ставку, то природно банк цього не дозволить. Перевагу мають ті позичальники, які звернулися з проблемою до того, як банк вже самостійно почав дзвонити та запитувати про заборгованість. Найкраще це зробити відразу ж, як тільки вони виникли. Зазвичай на умовах вашого кредиту є певний день в місяці, до якого потрібно зробити внесок. Не чекайте, поки він мине.

Найкраще вирішувати всі питання під час особистої зустрічі в банку. Таким чином, вам буде набагато легше переконати менеджера в серйозності проблеми та довести, що ви відповідально ставитеся до своїх зобов’язань.

До того ж, у вас не повинно бути поганої кредитної історії. Постійні штрафи з боку банку та можливі прострочення по реструктуризації кредиту в інших банках, несвоєчасні виплати необхідного мінімуму – все це погано відіб’ється на вас і представить вас не з найкращого боку.

Також бажано мати документальне підтвердження того, що ви зараз неспроможні виплатити суму, але в майбутньому ця проблема буде вирішена. У таку категорію позичальників потрапляють:

• звільнені співробітники;
• ті, у кого знизилася заробітна плата;
• ті, хто брав кредит в іншій валюті під час девальвації гривні;
• бізнесмени, які втрачають доходи від фірми.

Позичальнику потрібно буде переконати банк у тому, що він поверне всю суму за кредитом – просто зробить це пізніше. Якщо банк зрозуміє, що ви не зможете цього зробити навіть на нових умовах, то реструктуризації не запропонують. Якщо ж ситуація з несвоєчасною виплатою боргу буде повторюватися протягом декількох місяців, то від вас можуть вимагати виплатити всю суми кредиту за один місяць.

Як зробити реструктуризацію боргу по кредиту

Насамперед потрібно подати в банк письмову заяву про те, що ви просите реструктурувати кредит. Краще зробити це саме в письмовому вигляді, тому що тоді буде гарантія, що співробітник дасть аргументовану відповідь відповідно до правил банку. Інакше на словах він може вам сказати, що у них взагалі немає послуги реструктуризації. А ось після письмового звернення вам повинні відповісти тільки правду.

Крім того, необхідно надати документальні докази того, що ви дійсно не можете платити кредит.

Якщо банк згоден надати вам реструктуризацію, то наступним кроком стане обговорення варіантів, що дозволять вам ефективно виплачувати кредит. Менеджер може самостійно розробити схему виплат або скористатися тією, що вже існує. У цей момент особливо важливо правильно обрати систему виплат, тому що від неї будуть залежати можливості та зобов’язання позичальника.

Наступним кроком подається повний пакет документів на розгляд кредитного комітету. Вони й вирішують, чи можна вам виконувати реструктуризацію. На підставі цього буде складено нову угоду, в якій будуть вказані всі умови виплат й інші деталі. Позичальник має вносити платежі відповідно до нової схеми.